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新市場之“勢”深化銀行卡業務有的放矢

2020年12月17日 10:18

  

  系列一中我們從《新政策之“勢”推進銀行卡產業服務“實”體經濟》的宏觀層面一覽新發展格局下銀行卡產業為實體經濟帶來的服務優勢。

  系列二中我們將從銀行卡業務層面剖析新市場格局下,銀行卡產品如何從數字化中融合業務實景。

  

  

  

順應市場實勢

  

  

  從卡基支付向數字支付躍遷,為產業發展打開了更為廣闊的空間,也必將深刻改變全球支付市場的發展模式和競爭格局。在新基建戰略推動下的數字化轉型浪潮席捲下,數字支付的態勢在金融科技的加載下更加凸顯。根據中國人民銀行發佈的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,三季度,銀行共處理電子支付業務649.77億筆,金額696.44萬億元。其中,網上支付業務242.44億筆,金額551.60萬億元,同比分別增長12.56%和11.29%;移動支付業務344.95億筆,金額116.74萬億元,同比分別增長26.48%和35.57%。

  從數據可以看到,不僅銀行賬户數量增速回升,個人銀行賬户數量持續增長,電子支付方面移動支付業務量筆數增幅達到33.61%。可以説銀行卡業務的不降反升,正是中國銀聯及商業銀行順應卡基向賬基轉變的趨勢下,銀行卡業務在四個方面着力創新,有的放矢後得到的市場反饋。

  一是銀行卡產品模式更多樣化。從傳統的磁條卡到IC卡再到無實體卡,基礎變革極大地突破傳統的銀行卡形態。銀行卡不再基於一種介質,髮卡模式更加多樣,在支付安全得到保證前提下極大提高了便利性。

  二是用卡模式廣泛。互聯網技術豐富了線上支付模式,促進了線上支付爆發式增長。商業銀行在線下發展的基礎之上,着力打造線上平台,為銀行卡構建新生態圈。以“金融+場景+科技”的發展模式,構建具有自身特色的產品模式,能夠更好地搶佔無卡支付的“制高點”,進而為生態圈的生成,創設良好的內外條件。

  三是服務模式的豐富與升級。新冠疫情促成了金融服務“非接觸”模式的試水與應用,是對銀行數字化能力的考驗,也為銀行轉型創造了機遇。傳統銀行卡業務依賴於線下網點,服務頻次較低,積累的客户數據有限,交互強度不高,對存量客户無法深耕。隨着網上銀行、手機銀行、微信小程序等與客户的交互界面逐漸出現,提升了金融服務的可觸達性,為銀行積累客户數據、分析客户行為提供更多途徑。

  四是管理模式融合開放。由於髮卡模式豐富,用卡模式擴展,市場參與主體也隨之增多,因此跨行業合作是未來銀行卡產業發展的必然選擇,中國銀聯和商業銀行繼續發揮自己的網絡基礎服務優勢,開放管理模式,聯合產業各方,通過建設互利共盈的合作關係,推出滿足客户更加多元化需求的支付產品。

  

  

  

  

融合業務實景

  

  

  銀行卡產品是銀行的基礎性產品,承載着銀行賬户,基於銀行賬户可以提供支付轉載、消費金融、財富管理等服務。只有銀行卡產品向數字化升級,各項金融服務才能有數字化的基礎。數字化的銀行卡產品,是金融機構邁入數字化征程的關鍵基礎設施。

  數字化時代,政府也明確表達要“逐步形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。支持國家發展大戰略,中國銀聯責無旁貸。在經濟內循環格局形成過程中,數字化金融必然將發揮重要作用,覆蓋各種場景的便捷支付、卡權益與增值服務的觸達、消費金融產品的助力等,都將加速經濟的內循環,為我國經濟增長提供新動能。

  數字銀行卡,助力金融科技加速度。支付進,體驗則進;支付變,則時代變。數字化趨勢下的銀行卡被賦予了新的概念和內涵。

  隨着移動支付進入成熟期,銀行卡產業不僅要順應數字化的發展趨勢,還要通過數字化手段融合銀行卡實體產品和線下場景並行。8月31日,中國銀聯聯合商業銀行,發佈首款數字銀行卡——銀聯無界卡。銀聯無界卡分借記卡和信用卡兩種,實現全流程數字化申卡、快速領卡,始於“卡”又脱胎於“卡”,為持卡人提供新一代支付體驗。

  銀聯無界卡以創新的數字形態,滿足用户消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。服務範圍輻射境內外,打通線上、線下的電商、公交、手機錢包等多元化支付場景,通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段,對卡號、有效期等信息進行全程防護,保障用户的資金與信息安全。境內外用户可以通過“雲閃付”App、商業銀行App或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡。同時實現卡碼合一,可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼,任選手機閃付或二維碼支付。

  目前,17家全國性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行如江蘇銀行、微眾銀行等加入首批試點,銀聯無界卡已在境內外同步發行近70萬張,為用户提供覆蓋全球的豐富專屬卡權益。

  “數字+”產品,賦能普惠金融落地開花。銀行卡產業要以強大的數字化金融平台為依託,實施數字化零售金融戰略,加快推動零售金融轉型。如中國銀聯推出的包括銀行業統一App“雲閃付”、銀聯二維碼支付、手機閃付、“碰一碰”支付等在內的創新支付產品體系,首個基於金融安全標準、建設開放性生態的銀聯“刷臉付”產品,還有聯合產業各方推出的“卡碼合一”產品,包括納入北京金融科技創新監管試點的銀聯“手機POS創新應用”項目,以及響應新基建利用創新技術服務產業的“銀聯雲”……

  作為銀行卡產業的重要參與者,中國銀聯在銀行卡產業各方的支持下擁有全球涵蓋轉接清算、移動支付、雲計算等多項技術近2000件的專利申請,這些都是科技賦能銀行卡產業的具體成果,是銀聯作為科技型、數據型的創新企業向“數字+”行進的的具體呈現。

  

  

  

  當下銀行卡產業正在全面推進開放戰略,中國銀聯更是通過“雲閃付”App的生態平台,把賬户、支付、借貸等實實在在的金融服務嵌入到具體的場景中去。

  通過數字銀行卡等創新產品更好地服務向線上場景遷移,從而擴大銀行卡業務的覆蓋面,使銀行卡業務與互聯網場景生態可以更深度地融合,達到銀行卡產品在新發展格局中有的放矢。

  

  

(責編:楊斌)